Un site de conseil financier pour particulier en France ne peut délivrer un conseil personnalisé que s’il est tenu par un professionnel enregistré, le plus souvent un conseiller en investissements financiers (CIF). Cette inscription se vérifie en quelques minutes sur le registre public de l’ORIAS. Trois contrôles suffisent avant de confier votre épargne : le statut, les registres et le mode de rémunération.
Ce qu’un site de conseil financier a le droit de faire en France
Donner une information générale (expliquer ce qu’est un plan d’épargne ou une assurance vie) ne demande aucun statut. Recommander un placement adapté à votre situation est en revanche une activité réglementée.
Selon le produit conseillé, le professionnel relève d’un statut différent :
- le CIF pour les placements financiers (actions, fonds, comptes-titres) ;
- l’intermédiaire en assurance pour l’assurance vie et les contrats de prévoyance ;
- l’intermédiaire en opérations de banque pour le crédit et le regroupement de prêts.
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) n’est pas un statut en soi. Cette appellation n’est pas protégée : derrière elle se trouve en général un CIF, parfois cumulé avec les deux autres statuts. Demandez donc toujours lequel s’applique.
Pour devenir CIF, il faut justifier d’un diplôme de trois ans en droit, économie ou gestion, de 150 heures de formation professionnelle ou de deux ans d’expérience dans les cinq années précédentes.
Vérifier l’inscription à l’ORIAS et l’association agréée par l’AMF
Le registre de l’ORIAS recense les intermédiaires en assurance, en banque et en finance, et l’immatriculation y est obligatoire. Le site légitime affiche son numéro d’immatriculation dans ses mentions légales. Saisissez ce numéro ou le nom de la société dans le champ « Trouver un intermédiaire » du registre.
Comparez ensuite trois points avec ce que le site annonce :
- la catégorie d’inscription, qui doit correspondre au conseil donné (CIF pour un placement financier) ;
- la validité de l’immatriculation, renouvelée chaque année ;
- le nom exact de la société, identique à celui du site et de ses documents.
Un CIF adhère par ailleurs à une seule association professionnelle agréée par l’AMF, qui contrôle son programme d’activité. Le professionnel doit pouvoir vous indiquer laquelle. Il est également tenu de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle : 150 000€ par sinistre au minimum pour une structure de moins de deux salariés.
Les listes noires de l’AMF et les signes d’un faux site
L’AMF publie des listes noires d’entités non autorisées, classées par thème : forex, options binaires, crypto-actifs, usurpation d’identité de sociétés régulières. Elles sont mises à jour régulièrement mais ne sont pas exhaustives. Une société absente des listes n’est donc pas pour autant autorisée : c’est l’ORIAS qui fait foi.
Certains faux sites copient le numéro d’un vrai professionnel. Appelez-le avec les coordonnées du registre, pas avec celles du site.
Les signaux d’alerte relevés par l’AMF sont constants : un interlocuteur inconnu, la promesse d’un rendement élevé sans risque, une décision à prendre vite, un virement demandé vers un compte à l’étranger. Un exemple concret de premier pas à risque se trouve dans les conseils pour bien débuter dans le trading, où la prudence face aux promesses de gains rapides s’impose. Si le doute persiste, AMF Épargne Info Service permet de signaler un site suspect.
Les mentions et documents qu’un site sérieux doit fournir
Les mentions légales doivent afficher la forme de la société, le numéro ORIAS, l’association professionnelle, l’assurance de responsabilité civile et le nom d’un médiateur de la consommation. L’absence d’une de ces mentions justifie une vérification supplémentaire.
Avant tout conseil, le professionnel doit aussi vous préciser s’il agit de manière indépendante ou non. S’il est indépendant, il ne peut pas être rémunéré par la société qui gère le produit proposé. Sinon, il doit l’annoncer et peut recevoir une rémunération de ce gestionnaire.
Le document d’entrée en relation (DER), la lettre de mission et un rapport écrit justifiant l’adéquation du conseil à votre situation sont les pièces habituelles. Elles décrivent aussi le coût du service, que vous devez connaître par écrit avant de signer.
Honoraires ou commissions : combien coûte le conseil
Deux modèles coexistent. Le conseil indépendant au sens de MIF II est rémunéré uniquement par des honoraires versés par le client, sans rétrocession ; ce modèle reste minoritaire en France. Le conseil non indépendant vit des commissions payées par les sociétés dont il vend les produits.
Les honoraires prennent la forme d’un forfait pour un bilan patrimonial, d’un pourcentage des sommes gérées, ou des deux. Les barèmes varient fortement d’un cabinet à l’autre : demandez le devis écrit et comparez-le à plusieurs.
Le coût du conseil s’ajoute aux frais des produits eux-mêmes. Ces frais pèsent lourd sur le rendement à long terme, par exemple pour un placement détaillé dans les frais d’un placement en SCPI. Un conseil dit « gratuit » est donc payé autrement : par des commissions, que le professionnel doit vous détailler.
Quand un conseil en ligne suffit et quand prendre un rendez-vous
Un conseil en ligne suffit pour une première épargne ou une somme modeste : choix d’un support simple, répartition de base, ouverture d’un compte. Pour mieux cadrer un budget, consultez la page sur la gestion d’un salaire de 40 000 euros brut.
Une succession, un patrimoine important, la préparation de la retraite ou la cession d’une entreprise demandent un bilan patrimonial complet et un échange avec un professionnel identifié. L’objectif d’indépendance financière relève souvent de cette seconde catégorie.
Avant de verser le moindre euro, un dernier réflexe : relire le numéro ORIAS sur le registre, à la date du jour. L’immatriculation se renouvelle chaque année, et une inscription expirée ne vaut plus autorisation d’exercer.
